Quand on a moins de 30 ans, les préoccupations sont souvent plus ancrées dans le présent que dirigées vers un lointain futur. Trouver un boulot ou en changer, se loger, profiter des amis et de sa liberté. Pour autant, tout ça n'empêche pas d'avoir une conscience financière aiguisée et de penser à bien utiliser l'argent gagné. Pour ça, la bonne stratégie consiste à compartimenter ses besoins et à essayer de les hiérarchiser dans le temps.

Pour trouver les solutions d'épargne adaptées à ta situation, il va falloir répondre à ces 3 questions :

- Quels sont mes besoins à court, moyen ou long terme ?

- Quelle stratégie dois-je appliquer pour répondre à ces objectifs ?

- Quels sont les produits qui vont me permettre d’y arriver ?

Une fois ces éléments posés, trois grandes catégories d’épargne s’offrent à toi pour, dès la vingtaine, commencer à épargner et à investir intelligemment !

L'épargne de précaution pour des besoins à court et moyen termes

Il s'agit de se constituer un matelas de sécurité pour parer à toute éventualité : frais imprévu, perte d'emploi, impôts plus élevés qu'anticipés, grosse réparation sur un véhicule, voyage... L'épargne de précaution doit toujours être disponible pour pouvoir l'utiliser quand on en a besoin. En revanche, elle n'est pas là pour financer un craquage (shopping, week-end à Las Vegas...). C'est pourquoi cette somme doit être placée ailleurs que sur son compte courant.
Le montant de cette épargne doit s'élever à environ 3 mois de salaire. Certains préfèreront y mettre un peu plus, d'autres un peu moins. Chacun trouvera son équilibre par rapport à cette référence.

Pour que cet argent reste disponible, il faut le placer sur un livret bancaire. Il en existe plusieurs, cumulables.

- Le livret jeune

Il est réservé aux 12 - 25 ans, est plafonné à 1600 € (hors intérêts) et rémunéré à un minimum de 3%. Une fois qu'on est trop “vieux”, il faut obligatoirement le transférer vers un autre compte, le livret A par exemple.

- Le Livret A

Pas de conditions d'âge pour en ouvrir un (et un seul par personne). Revalorisé à 3% en février 2023 et plafonné à 22 950 €, le Livret A est plébiscité pour sa simplicité.

- LDDS

Le Livret de Développement Durable et Solidaire ressemble fortement au Livret A (accessible à tous, un seul par personne) sauf qu'il est plafonné à 12 000 €. Sa vocation est différente puisque les banques doivent utiliser les dépôts pour financer des prêts pour l'amélioration de la performance énergétique du logement.

Le point commun à ces livrets est que les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Toujours bon à prendre !

En commençant tôt, tu mises sur la durée et ton capital et tes intérêts auront le temps de fructifier.

L'épargne incontournable pour préparer son avenir

Ce sont des produits indispensables pour se constituer un patrimoine. Avant 30 ans, bien sûr, c'est pas évident de tout mener de front. Mais avance petit à petit !

- Le PER

Penser à la retraite quand on a moins de 30 ans ? Of course ! Parce que le meilleur moyen de ne plus s'en préoccuper est justement de régler l'affaire une bonne fois pour toute, pense à ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) et à mettre en place une épargne automatique pour te constituer un revenu complémentaire à la retraite. En commençant tôt, tu mises sur la durée et ton capital et tes intérêts auront le temps de fructifier. En plus, tu peux faire le choix d’un investissement responsable en soutenant des entreprises engagées dans la transition environnementale. C’est ce que propose Papisy : un Plan Epargne Retraite engagé, reposant sur des fonds exclusivement ESG (engagement environnemental, social et sociétal) avec des entreprises reconnues pour leur engagement environnemental, social et sociétal. Histoire de prendre soin de la planète, dès aujourd'hui et pour demain.

- L'assurance-vie

Voilà un produit qui peut prendre des formes très variées et servir différents objectifs. Le but d'une assurance-vie est, à terme, de recevoir une somme d'argent en échanges des cotisations qu'on aura versées. Une assurance-vie peut être ouverte pour soi ou pour en faire bénéficier un tiers. Comme on parle ici des investissements pour les jeunes, on partira du principe que c'est pour soi-même... L'argent placé est investi soit sur des fonds en euros (peu risqué, peu rémunérateur), soit sur des unités de comptes (plus risqué, potentiellement plus rémunérateur), soit en multi-supports (mix des deux). Le choix du support d'investissement dépend de l'horizon de placement. Plus on est sur du long terme, plus on peut prendre des risques et avoir le temps de rattraper certaines fluctuations. Il faut aussi savoir que la fiscalité de l'assurance-vie est dégressive et que la taxation sera minimale dans le cadre du rachat d'un contrat ouvert il y au moins huit ans.

- L'investissement immobilier : devenir propriétaire

Une des premières choses auxquelles on pense quand on commence à gagner sa vie, c'est le logement. Devenir propriétaire est une préoccupation solidement ancrée dans les habitudes françaises si bien que, ces dernières années, grâce à des taux d'emprunts faibles (ça a changé depuis peu...), l'âge moyen des primo-accédants était plus bas que jamais : 32 ans. Acheter sa résidence principale quand on est jeune peut être une bonne idée pour commencer à se construire un patrimoine. Il faut néanmoins garder en tête que ce ne sera probablement pas dans ce logement que tu passeras toute ta vie. Ce premier bien est donc destiné à être un jour revendu (cool : les plus-values ne sont pas taxées) ou à être mis en location (cool : se constituer des revenus complémentaires). Acheter sa résidence principale, ça veut dire faire un emprunt (sauf à payer cash...) et rembourser tous les mois et pendant une durée déterminée une certaine somme. C'est comme payer un loyer sauf que tu deviens à terme propriétaire de ton logement. En plus, emprunter jeune permet de pouvoir accéder à des tarifs plus avantageux pour son assurance emprunteur. Attention, ça dépend aussi de chaque situation.

Plus on est sur du long terme, plus on peut prendre des risques et avoir le temps de rattraper certaines fluctuations.

L'épargne risque pour se constituer un capital sur le long terme

Diversifier son épargne et ses investissements, c'est ne pas mettre les œufs dans le même panier et se dire que toutes ces actions doivent nous servir à divers horizons. L'épargne risque, c'est miser sur le long terme en acceptant une prise de risque un peu plus affirmée. Ça ne veut pas dire faire n'importe quoi ! Ce sont des investissements qui peuvent, un jour, servir à se créer des revenus passifs, à changer de résidence principale, à faire d'autres investissements...

Alors, prêt à épargner ?

Tu l’auras compris, les solutions d'épargne pour les moins de 30 ans sont nombreuses, variées et complémentaires. Les options présentées ici ne sont pas exhaustives et il convient avant tout de bien se renseigner avant de faire son choix. Chez Papisy, on propose un Plan d’Epargne Retraite (PER) accessible aux jeunes (souscription à partir de 50 € par mois) et centré sur l’investissement responsable (fonds ISR, ESG, Greenfin). Gestion pilotée, déblocage anticipé des fonds, suivi personnalisé, le PER Papisy est une solution performante clé en main. Pour t’accompagner dans ta décision, nos conseillers prennent en compte l'ensemble de ton projet, ton âge, ton profil pour t'orienter vers le meilleur choix. Si tu veux prendre rendez-vous (c’est gratuit) pour en discuter, n’hésite pas !

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