LE PLAN D’EPARGNE RETRAITE

Le PER se décline sous trois formes : un PER individuel (PERIN) et deux PER proposés dans le cadre d’une entreprise (le PERCOL et le PERCAT).
Chez Papisy, on ne s'intéresse qu'au PERIN. Celui-ci marche avec des versements volontaires alors que le PERCOL est alimenté par l’épargne salariale (intéressement, participation, abondement…). Quant au PERCAT, il est alimenté par des versements obligatoires du salarié ou de l’employeur.
Tout l'argent épargnés sur les PER sont bloqués jusqu’à la retraite mais il existe toutefois des cas de déblocage, comme l’achat de sa résidence principale, la fin de ses droits au chômage…

LE PERIN, COMMENT ÇA MARCHE ?

Avec Papisy, t'es au meilleur endroit pour tout savoir sur le PERIN. Suis le guide :
- Tu peux l'ouvrir quand tu le souhaites (le plus tôt sera le mieux ;))
- Tout le monde peut avoir un PERIN : particuliers de tout âge, salariés, travailleurs non salariés (TNS).
- L’argent versé est placé sur des fonds qui permettent de faire fructifier son épargne sur le long terme.
Tu peux faire des versements volontaires programmés ou non, réguliers ou non, ou encore y transférer de l'argent déjà épargné
- On peut y souscrire en gestion « pilotée », avec une prise de risque qui diminue au fur et à mesure qu’on s’approche de la retraite, histoire de ne pas se planter au denrier moment. Chez Papisy, notre PER est proposé uniquement une gestion pilotée.
- Tu peux aussi opter pour une gestion « libre » et choisir toi-même la répartition de ton investissement.
- Tu peux faire des versements volontaires programmés ou non, réguliers ou non, ou encore y transférer l'argent déjà épargné (intérêts inclus) sur d’anciens produits d’épargne (Perp, Madelin... en respectant bien les compartiments) ou sur des contrats PERIN souscrits chez des concurrents. Ça, on te le conseille vivement...

LA FISCALITÉ DU PER

C'est important, sache que tes versements peuvent être, ou non, déductibles de ton revenu imposable. Chacun choisi selon sa situation fiscale et sa volonté. Le souscripteur choisit à chaque versement s’il souhaite ou non bénéficier de la déduction fiscale. Il jouit donc d’une totale liberté d’action et peut piloter sa retraite et sa fiscalité de manière ultra précise et personnalisée.

La recommandation de Papisy : si on se situe dans la tranche marginale d'imposition à 30 %, il est intéressant d'inclure et de déduire ses versements dans sa déclaration d'impôts sur le revenu. Pour les revenus situés en deçà de cette tranche et fiscalisés à 11 % ou à 0 %, on peut choisir de ne pas bénéficier de la déduction d’impôts et opter pour une fiscalité allégée à la sortie de son capital.

COMMENT RÉCUPÉRER SON ARGENT À LA RETRAITE ?

Ça y est, t'as assez taffé, il est l'heure de chiller et de faire des maquettes en allumettes ? C'est là que tu profites de ton PER et, pour ça, tu peux sortir ton l’épargne en rente viagère ou en capital (avec la possibilité d’échelonner les sorties en capital à sa guise, on appelle ça en “capital fractionné”). La fiscalité appliquée variera selon si on a opté ou non pour la déduction des versements et de la façon dont on souhaite récupérer son épargne.

La recommandation de Papisy : lorsque l’on a bénéficié de la déduction d’impôts au moment de ses versements, il est plus judicieux de sortir son capital en fractionné afin de lisser la fiscalité applicable sur une plus longue durée.

6 CAS DE DÉBLOCAGE ANTICIPÉ

Si l’objectif premier du PERIN est de laisser l’argent placé jusqu'au moment du départ en retraite afin de pouvoir bénéficier de tous les avantages du PER Papisy sur le long terme, on peut tous avoir des besoins urgents ou des coups durs. Évidemment, Papisy sait gérer ça et te conseillera pour récupérer ton épargne en capital de manière anticipée. Il faut être dans ces cas de figure :
  • Acquisition de sa résidence principale
  • Cessation de son activité non salarié (à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire)
  • Expiration des droits aux allocations chômage
  • En cas d’invalidité (soi-même, enfants, conjoint, partenaire de Pacs)
  • Décès de l’époux, épouse ou partenaire de Pacs
  • Surendettement

Si tu hésites toujours entre souscrire à un PER ou à une assurance vie, notre article "The Battle" pourra t'aider.